通達22/2023/TT-NHNNは2024年7月1日から発効します。通達の最大の利点は信用リスク係数の調整です。

これに伴い、政府支援プログラムやプロジェクトによる公営住宅購入、住宅購入、住宅建設のための融資のリスク係数は最大 50% に引き下げられることになります。ローン対価値比率（LTV）も100％以上に調整され、収益比率（DSC）は35％を超えています。最小リスク係数は 20% であり、これは保証比率 40% 未満、収益比率 35% 未満に相当します。

さらに、通達22号では、工業団地不動産事業プロジェクトへの融資を目的とした信用枠の形態をとる特殊信用枠である資産の信用リスク係数も200%から160%に調整されています...

これらの改正により、信用機関が社会住宅プロジェクトや政府支援プログラム・プロジェクトに基づく住宅プロジェクトへの融資を促進することが期待されます。同時に、困難を取り除き、不動産市場が安全、健全、持続的に発展することを促進することにも貢献します。

HoREAは、個人が将来の住宅を担保にして住宅購入のために資金を借りることを許可することを提案している。

しかし、HoREAによると、通達22号の一部の規制は、直ちに改正されなければ、不動産市場の回復と発展のプロセスに短期的にも長期的にも悪影響を及ぼす可能性があるという。

特に、HoREA は、商業用住宅を含む個人による住宅購入のための不動産担保ローンに関する通達 22 の規定について深い懸念を抱いています。したがって、商業銀行および外国銀行支店は、「引き渡しが完了している」住宅、つまり「利用可能な住宅」を購入する個人への融資のみが許可されます。

「したがって、通達第22/2023/TT-NHNN号は、商業銀行および外国銀行支店が、引き渡し前の未完成の商業住宅（つまり、将来建設される商業住宅）を、その住宅自体を担保（抵当権設定）して購入するために個人に融資することを許可していないため、将来建設される商業住宅を購入するために融資を受けたい個人は、他の担保措置を実施するか、他の資産で担保しなければならない」と、HoREAのレ・ホアン・チャウ会長は懸念している。

したがって、HoREA は、上記の規制が直ちに改正されない場合、通達第 22 号が 2024 年 7 月 1 日から発効すると、悪い結果につながり、困難が生じ、不動産市場の正常な運営が妨げられ、短期的にも長期的にも不動産市場の回復と発展のプロセスに悪影響を与える可能性があると考えています。

さらに、信用機関が個人に対して、その住宅を抵当に入れて将来商業住宅を購入するための融資を行うことを許可しないことは不適切であり、矛盾しており、民法2015年、住宅法2014年および住宅法2023年、不動産業法2014年および不動産業法2023年、投資法2020年、信用機関法2010年および信用機関法2024年などの関連法規定にも違反しています...

協会は、（上記で言及した）関係法規制と実際の状況を比較し、通達第41/2016/TT-NHNN号第2条第11項（通達22/2023/TT-NHNN号第1条第1項で改正・補足）を、信用機関が個人に対し、その住宅を担保（抵当）とした「将来形成商業住宅」の購入資金を融資できるようにする規制を追加する方向で改正・補足することを提案する。