人々はまだ不安を抱いている

テクノロジー4.0の時代とCOVID-19パンデミックにより、支払いの傾向は従来の現金からカード支払いへと変化しました。国立銀行のデータによれば、今後5年間（2018年～2022年）で発行される国内クレジットカードの枚数の平均成長率は29.6%となり、国際カードの年間17.72%を上回った。これは、市場における国内クレジットカードの認知度と利用度が好調であることを示しています。

特に、今年最初の3か月間の国内クレジットカード取引件数は130万件、取引額は10兆VNDに達した。現在、国内には90万枚以上の国内クレジットカードがある。国内クレジットカードの数は力強く増加しているものの、まだわずかです。人口が 1 億人いるこの国では、今後、信用機関がこれを活用して国内クレジットカードの発行を促進する大きな可能性があります。

5月21日、ラオドン新聞社がベトナム国家銀行決済部およびベトナム国家決済公社（NAPAS）と共同で開催したワークショップ「キャッシュレス社会に向けた国産クレジットカードの可能性の促進」において、ダイナム大学金融銀行学部長のダン・ゴック・ドゥック准教授は、国産クレジットカードがその可能性に見合った発展を遂げていない理由を指摘した。

ベトナムの銀行や金融会社が発行する国内クレジットカード（NAPASクレジットカード）。ダン・ゴック・ドゥック准教授は次のように述べています。「クレジットカードは現金で支払うよりも便利ですが、人々は依然としてクレジットカードの利用をためらっています。借金を抱えることで経済的負担が増すのではないか、あるいはクレジットカードの残高が増えて支出が制御不能になり、借金の返済が不可能になるのではないかという不安も、人々がクレジットカードの利用をためらう理由の一つです。」

ダン・ゴック・ドゥック准教授は、国内クレジットカードサービスの発展は、あらゆる観点から消費者、企業、商業銀行、そしてベトナム経済全体にとって極めて重要であると強調し、ベトナム国内のクレジットカードの利用を促進するための解決策の研究と選択は商業銀行が重要な課題と認識する必要があり、特に消費者の負債を増やし、2024年およびその後数年間の全体的な負債の増加率の目標を達成するための取り組みと関連して優先されなければならないと述べた。

国内クレジットカードの利用促進ソリューション

ベトナムの商業銀行による国内クレジットカードの利用を促進するための解決策を提案したダン・ゴック・ドゥック准教授は、カード利用者の利便性を高めることが必要だと述べた。クレジットカードに対する理解を深める（透明性）クレジットカード手数料を削減するフィンテックアプリ。

クレジットカードを直接利用している、または利用経験のある26名のユーザーを対象とした詳細な分析結果によると、クレジットカードのメリットは、顧客がクレジットカードの開設・利用を決める際の判断基準の一つとなっています。特に年会費無料は、ユーザーに満足感を与えている要因の一つです。

カードの機能に関しては、ユーザーは支出を管理し、支出限度額を設定して過剰支出を回避し、投資ファンドにリンクして投資ニーズを迅速かつ便利に管理できるようにしたいと考えています。

優遇政策に関しては、ユーザーは支出取引に基づく払い戻し政策、日々の支出ニーズに合わせて特別に設計されたインセンティブ、空港ラウンジやホテルなどの旅行特典に特に興味を持っています。さらに、若い顧客は、自分だけのユニークなカードをデザインすることで、自分自身の個性を表現したいとも考えています」とダン・ゴック・ドゥック准教授は述べています。

さらに、ダン・ゴック・ドゥック准教授によると、商業銀行の内部クレジットカードの利用を安定的かつ真に有意義な形で増やすためには、手数料を最小限に抑え、消費者を奨励することに加え、商業銀行は投資を増やし、技術的ソリューションを推進し、フィンテックを適用してカード利用者の金銭コスト、機会コスト、取引コストを最小限に抑える必要があるという。

長期戦略として考慮する必要があるもう1つの重要なことは、発行されたカードがベトナム国外での支払いに受け入れられるように、各商業銀行の評判を強化し、向上させることです。そうして初めて、ベトナムの銀行が発行したカードを使用する消費者は、国際クレジットカードを使用するのと同じ特典を享受できるようになります。

「上記の提案された解決策を実行するには、商業銀行や決済サービスインフラプロバイダーの努力に加えて、国内クレジットカードの開発の組織、監督、サポートに対する国立銀行と管轄当局の注意、指示、サポートが決定的に重要です。

クレジットカードの利用拡大に対する障壁を取り除くことは、金融業界のデジタル変革プロセスと結び付けられ、金融包摂プログラムと緊密に連携し、ベトナムの商業銀行の持続可能な開発（ESG）の文脈に位置付けられる必要がある」とダン・ゴック・ドゥック准教授は断言した。