透明な手数料と金利で、人々はクレジットカードを恐れなくなります

人々はまだ不安を抱いている

テクノロジー4.0の時代とCOVID-19パンデミックにより、支出の決済傾向は従来の現金からカード決済へと変化しました。国立銀行のデータによると、2018年から2022年の5年間で、国内クレジットカードの発行枚数は平均29.6%増加し、国際カードの年間17.72%を上回りました。これは、市場における国内クレジットカードの認知度と利用状況が好調であることを示しています。

注目すべきは、今年最初の3ヶ月間の国内クレジットカード取引件数が130万件に達し、取引額は10兆ドンに達したことです。現在、ベトナムには90万枚以上の国産クレジットカードが存在します。国産クレジットカードの数は力強く増加しているものの、まだ少ないのが現状です。人口1億人を抱えるベトナムにおいて、これは信用機関にとって大きな可能性を秘めており、今後、国産クレジットカードの発行を促進する上で大きな可能性を秘めています。

5月21日、ラオドン新聞社がベトナム国家銀行決済部およびベトナム国家決済公社（NAPAS）と共同で開催したワークショップ「キャッシュレス社会に向けた国産クレジットカードの可能性の促進」において、ダイナム大学金融銀行学部長のダン・ゴック・ドゥック准教授は、国産クレジットカードがその可能性に見合った発展を遂げていない理由を指摘した。

ベトナム国内のクレジットカード（NAPASクレジットカード）は、ベトナムの銀行や金融会社によって発行されています。ダン・ゴック・ドゥック准教授は、「現金で支払うよりも便利であるにもかかわらず、人々は依然としてクレジットカードの利用をためらっています。借金を抱えることで経済的負担が増したり、クレジットカードの残高が増えて支出が制御不能になり、借金の返済が不可能になるのではないかという不安も、人々がクレジットカードの利用をためらう理由の一つです」と述べています。

ダン・ゴック・ドゥック准教授は、国内クレジットカードサービスの発展は、あらゆる観点から消費者、企業、商業銀行、そしてベトナム経済全体にとって極めて重要であると強調し、ベトナム国内のクレジットカードの利用を促進するための解決策の研究と選択は商業銀行が重要な課題と認識する必要があり、特に消費者の負債を増やし、2024年およびその後数年間の全体的な負債の増加率の目標を達成するための取り組みと関連して優先されなければならないと述べた。

国内クレジットカードの利用促進ソリューション

ベトナムの商業銀行による国内クレジットカードの利用を促進するための解決策を提案したダン・ゴック・ドゥック准教授は、カード利用者の利便性の向上、クレジットカードに対する理解の向上（透明性）、フィンテックの適用によるクレジットカード手数料の削減などが必要だと述べた。

クレジットカードを直接利用している、または利用経験のある26名のユーザーを対象とした詳細な分析結果によると、クレジットカードのメリットは、顧客がクレジットカードの開設・利用を決める際の判断基準の一つとなっています。特に年会費無料は、ユーザーに満足感を与えている要因の一つです。

カードの機能に関しては、ユーザーは支出を管理し、支出限度額を設定して過剰支出を回避し、投資ファンドにリンクして投資ニーズを迅速かつ便利に管理できるようにしたいと考えています。

優遇措置に関しては、ユーザーは特に、支出取引に基づくキャッシュバック、日々の支出ニーズに合わせて特別に設計されたインセンティブ、空港ラウンジやホテルなどの旅行特典に興味を持っています。さらに、若い世代のユーザーは、自分だけのユニークなカードをデザインすることで、個性を表現したいと考えているようです」と、ダン・ゴック・ドゥック准教授は述べています。

さらに、ダン・ゴック・ドゥック准教授によると、商業銀行の内部クレジットカードの利用を安定的かつ真に有意義な形で増やすためには、手数料を最小限に抑え、消費者を奨励することに加え、商業銀行は投資を増やし、技術的ソリューションを推進し、フィンテックを適用してカード利用者の金銭コスト、機会コスト、取引コストを最小限に抑える必要があるという。

長期的な戦略として考慮すべきもう一つの重要な点は、各商業銀行の評判を強化し、向上させることです。これにより、発行されたカードがベトナム国外での支払いに受け入れられるようになります。そうして初めて、ベトナムの銀行が発行するカードを利用する消費者は、国際クレジットカードを利用するのと同じメリットを享受できるようになります。

「上記の提案された解決策を実行するには、商業銀行や決済サービスインフラプロバイダーの努力に加えて、国内クレジットカードの開発の組織、監督、サポートに対する国立銀行と管轄当局の注意、指示、サポートが決定的に重要です。

クレジットカードの利用拡大に対する障壁を取り除くことは、金融業界のデジタル変革プロセスと結び付けられ、金融包摂プログラムと緊密に連携し、ベトナムの商業銀行の持続可能な開発（ESG）の文脈に位置付けられる必要がある」とダン・ゴック・ドゥック准教授は断言した。