Últimamente, recibo con frecuencia llamadas de bancos invitándome a solicitar tarjetas de crédito. Al principio me sentí molesto, pero después de escucharlos ofrecer constantemente muchos incentivos, me pareció bastante atractivo.

Un amigo mío también usa 2 o 3 tarjetas de crédito, y una vez dijo que recibe cientos de miles de reembolsos en efectivo cada mes, acumula puntos para canjear regalos, acumula millas de vuelo... ¿Debería obtener una tarjeta de crédito para mí? ¿Cuáles son los criterios para elegir la tarjeta adecuada y qué hay que tener en cuenta? En cuanto a mi situación financiera, tengo un salario de alrededor de 25 millones de VND, no tengo deudas y tengo una cuenta de ahorros de 500 millones de VND.

Página (Hanói)

Consultor:

En primer lugar, debemos entender que la naturaleza de una tarjeta de crédito es la de un producto financiero conveniente que hace que el consumo sea más cómodo y fácil. Con un límite máximo previsto mensualmente, no necesariamente necesitamos tener efectivo para pagar un producto o servicio, o en otras palabras, el emisor de la tarjeta nos deja utilizar su dinero y sin intereses durante un tiempo determinado.

Al final del plazo, debemos devolver el dinero, de lo contrario se nos cobrarán altos tipos de interés y nuestra calificación crediticia también puede verse afectada. Los sistemas de las entidades crediticias almacenan datos históricos de pago de deudas para evaluar la "actitud de pago de deudas" de una persona. Si tiene deudas vencidas, su puntaje de crédito será bajo, lo que generará malas consecuencias, como no ser aprobado para un préstamo o tener que pagar tasas de interés más altas al pedir prestado en comparación con las personas con buenos puntajes de crédito.

En este artículo analizaremos el uso de las tarjetas de crédito en tres aspectos: conveniencia, programas de incentivos atractivos y métodos de gestión del gasto.

Conveniencia

En primer lugar, con una tarjeta de crédito no tenemos que llevar dinero encima, cambiar dinero, guardar cambio pequeño y evitar ciertos inconvenientes. Esto es algo que todos pueden ver.

En segundo lugar, pasar la tarjeta es increíblemente fácil, pero detrás de ello se esconde una interesante teoría de finanzas conductuales. Las investigaciones psicológicas muestran que el dinero es uno de los «talones de Aquiles emocionales» del ser humano. Junto con la alegría de poseer un producto o servicio favorito, pagar crea una cierta “pérdida” en el cerebro. Por eso muchas veces lo pensamos y dudamos mucho a la hora de pagar, sobre todo en efectivo.

Sin embargo, cuando se inventaron las tarjetas, en lugar de tener que darle dinero al vendedor, simplemente teníamos que pasar la tarjeta. Como resultado, el sentimiento de "pérdida" se reduce enormemente, acortamos nuestras consideraciones y dudas y gastamos el dinero con mayor libertad y generosidad. Por lo tanto, el uso de tarjetas de crédito puede llevar a gastar más y ahorrar menos.

Además, esta comodidad también tiene un lado negativo debido a la pérdida de la tarjeta o pérdida de información de seguridad, lo que permite a los delincuentes utilizar la tarjeta para gastar. Resolver estas transacciones fraudulentas siempre lleva tiempo y los titulares de tarjetas no siempre recuperan los fondos perdidos.

Programas promocionales

Como se analizó anteriormente, las tarjetas de crédito tienen la importante función de incentivar el consumo. Para realizar la función anterior, los consumidores primero deben aceptar el uso de la tarjeta. A partir de ahí, se introdujeron exenciones de tarifas anuales y programas de devolución de efectivo para incentivar a los clientes a utilizarlos.

El mercado ha registrado muchos programas que, si se utilizan adecuadamente, traerán beneficios directos a los titulares de las tarjetas, como reembolsos de efectivo al ir al supermercado, pagar matrículas universitarias, pagar primas de seguros y comprar en plataformas de comercio electrónico.

Método de gestión de gastos

Utilizar una tarjeta de crédito es utilizar una deuda de consumo. Habrá dos tipos de deuda, la deuda buena y la deuda mala, dependiendo del propósito y el método del usuario. La decisión de utilizar o no una tarjeta de crédito no se basa en la conveniencia o en los incentivos de la tarjeta, sino en cómo administras tus gastos.

Tan pronto como recibes un ingreso, lo primero que debes hacer es ahorrarlo, también conocido como “pagarte a ti mismo”, antes de gastarlo, también conocido como “pagar a otros”. Esta cantidad depende del nivel de ingresos y del número de dependientes. La parte del gasto debe entonces clasificarse en gastos esenciales y gastos necesarios. Los gastos esenciales son gastos obligatorios como la matrícula de los niños, los alimentos, la vivienda, las facturas de electricidad y agua y los seguros. Los gastos necesarios son gastos de disfrute, como comer fuera, viajar, tratamientos de belleza y comprar otros artículos no esenciales.

Para los gastos esenciales, ya sea que paguemos en efectivo o con tarjeta, aún así no nos hace "gastar más". Por lo tanto, puedes utilizar una tarjeta de crédito, siempre que recuerdes la fecha límite de pago (el banco emisor te enviará un correo electrónico o un mensaje de texto recordándotelo). Sin mencionar que los programas de incentivos de la tarjeta se centran bastante en gastos esenciales como ir al supermercado, pagar la matrícula y pagar el seguro.

Sin embargo, cuanto más fácil sea pagar los gastos esenciales, más cuidadosos debemos ser al utilizar tarjetas de crédito para pagar caprichos. Algunos consejos para limitar estos gastos son fijar un presupuesto máximo de no más del 15% de tus ingresos, o esperar unos días más para estar seguro del producto o servicio que decides comprar, y utilizar efectivo en lugar de tarjetas para limitar las compras sólo por comodidad.

Así, si eres un buen administrador de presupuesto, sabes cómo asignar un presupuesto razonable para los gastos esenciales y necesarios, podrás aprovechar al máximo los beneficios que traen las tarjetas de crédito y limitar las desventajas de su uso.

Para formar el hábito de gastar y pagar las deudas a tiempo, debes comenzar con una tarjeta con un límite de 1 a 2 veces tu ingreso mensual. A la hora de elegir qué tarjeta escoger, debes fijarte en qué gastos suponen una gran proporción de tu presupuesto para elegir una tarjeta con incentivos para esa área.

Nguyen Thu Giang

Experto en planificación financiera personal

en FIDT, empresa de consultoría de inversiones y gestión de activos