ความต้องการเร่งด่วนเพื่อการบรรเทาหนี้ในสถานการณ์พิเศษ

ธนาคารแห่งรัฐกำลังร่างหนังสือเวียนเกี่ยวกับการปรับโครงสร้างหนี้ เพื่อให้สถาบันการเงินสามารถให้การสนับสนุนแก่ประชาชนและธุรกิจได้มากขึ้นหลังจากเกิดภัยพิบัติจากพายุและน้ำท่วมเมื่อเร็วๆ นี้ อย่างไรก็ตาม ผู้เชี่ยวชาญระบุว่าลักษณะของหนี้ยังคงอยู่ และหลังจากผ่านไป 1-2 ปี จะกลายเป็นหนี้เสีย แทนที่จะขยายเวลาหรือเลื่อนการชำระหนี้ออกไป รัฐควรมีกลไกการยกเลิกหนี้สำหรับกลุ่มลูกค้าที่ประสบภาวะขาดทุนอย่างหนัก

การลงทุนในฟาร์มปลา 60 แห่ง แต่ละแห่งมีปลาประมาณ 500 ตัวใน Cam Pha, Quang Ninh และฟาร์มปลา 45 แห่งใน Ben Giang ส่งผลให้ครอบครัวของนาง Ngo Thi Thuy ที่บ้าน Thong Nhat 2 quarter ตำบล Tan An เมือง Quang Yen จังหวัด Quang Ninh สูญเสียเงินไปถึง 12,000 ล้านดอง หลังจากพายุลูกที่ 3 พัดผ่านมาหนึ่งคืน เหลือเพียงปลาตัวเล็ก ๆ ไม่กี่ตัวที่ถูกขังไว้ในกระชัง

คุณถวีเล่าว่าครอบครัวของเธอกู้เงิน 4 พันล้านดองจาก ธนาคารอากริแบงก์ เพื่อลงทุนสร้างแพปลา ตอนนี้พวกเขาได้แต่หวังว่าธนาคารจะเลื่อนการชำระหนี้ ขยายระยะเวลาชำระหนี้ และให้เงินกู้ใหม่แก่พวกเขา เพื่อที่พวกเขาจะได้ชำระหนี้ได้

“ถ้าธนาคารไว้ใจเราและให้ทุนเราซื้อลูกปลาและปล่อยคืนได้ทันเวลา ภายในเวลาแค่สองปี เราก็จะสามารถฟื้นตัวและมีเงินจ่ายคืนธนาคารได้” คุณถวีกล่าว ครัวเรือนเพาะเลี้ยงสัตว์น้ำหลายครัวเรือนในเมืองกวางเอียนก็ตกอยู่ในความยากจนเช่นกัน เมื่อเรือประมงและแพทั้งหมดของพวกเขาถูกพายุลูกที่ 3 พัดหายไป

จากการประมาณการของธนาคารแห่งรัฐพบว่า ณ วันที่ 20 กันยายน ระบบทั้งหมดบันทึกลูกค้าที่ได้รับผลกระทบจากพายุลูกที่ 3 และอุทกภัยจำนวน 83,418 ราย หนี้คงค้างทั้งหมดที่ได้รับผลกระทบมีมูลค่าประมาณ 116 ล้านล้านดอง คิดเป็นเกือบ 5% ของหนี้คงค้างทั้งหมดของระบบเศรษฐกิจ

สถิติเบื้องต้นจากธนาคารพาณิชย์ 4 แห่ง (BIDV, VCB, Agribank และ Vietinbank) แสดงให้เห็นว่ามีลูกค้าได้รับผลกระทบประมาณ 13,494 ราย โดยมียอดหนี้คงค้างประมาณ 191,457 พันล้านดอง คาดว่าจำนวนลูกค้าและยอดหนี้คงค้างจะเพิ่มขึ้นในอีกไม่กี่วันข้างหน้า เนื่องจากสถาบันการเงินและสาขาธนาคารของรัฐกำลังอัปเดตข้อมูล

นายเดา มินห์ ตู รองผู้ว่าการธนาคารแห่งรัฐ ระบุว่า สองวันหลังจากเกิดพายุ ธนาคารแห่งรัฐได้จัดตั้งคณะทำงานเพื่อสำรวจพื้นที่สองจังหวัดที่ได้รับความเสียหายรุนแรงที่สุด ได้แก่ เมืองไฮฟองและจังหวัดกว๋างนิญ ธุรกิจประมงในพื้นที่ประสบความสูญเสียมหาศาล แม้กระทั่งสูญเสียทั้งหมด บางคนลงทุนหลายหมื่นล้านดอง แต่อาจไม่ได้กำไรมากนัก จำเป็นต้องมีนโยบายสนับสนุนที่เข้มแข็งยิ่งขึ้นสำหรับกรณีที่ได้รับความเสียหายรุนแรงเช่นนี้

การลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ให้ทันเวลา

ก่อนหน้านี้ ธนาคารกลางได้สั่งการให้ธนาคารพาณิชย์ลดอัตราดอกเบี้ยลูกค้าที่ได้รับผลกระทบจากพายุลูกที่ 3 ทันที ตามสถานการณ์จริง

“เมื่อใดก็ตามที่เกิดเหตุสุดวิสัยร้ายแรง เช่น ภัยธรรมชาติหรือโรคระบาด อุตสาหกรรมธนาคารก็พร้อมที่จะแบ่งปันความยากลำบากกับประชาชนและธุรกิจต่างๆ เสมอ” นายเหงียน ก๊วก หุ่ง รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนาม (VNBA) กล่าว

นายเหงียน ก๊วก หุ่ง กล่าวเสริมว่า ทันทีที่พายุสงบลง ธนาคารพาณิชย์ต่างๆ ได้ดำเนินการตามคำสั่งของธนาคารกลางโดยทันทีร่วมกับบริษัทประกันภัยไปยังพื้นที่ที่ได้รับผลกระทบเพื่อตรวจสอบความเสียหายและวางแผนช่วยเหลือลูกค้า ตั้งแต่วันที่ 12 กันยายนจนถึงปัจจุบัน ธนาคารส่วนใหญ่ได้ดำเนินการทันทีเพื่อยกเว้นและลดอัตราดอกเบี้ยสำหรับลูกค้าที่ได้รับผลกระทบจากพายุและน้ำท่วม ธนาคารหลายแห่งได้ลดอัตราดอกเบี้ยลง 0.5-2% สำหรับบุคคลและครัวเรือนธุรกิจที่กู้ยืมเงินทุนที่ได้รับความเสียหายจากพายุลูกที่ 3 ระยะเวลาดังกล่าวเริ่มตั้งแต่เดือนกันยายนถึงธันวาคม 2567 และบางธนาคารได้ขยายระยะเวลาการยกเว้นอัตราดอกเบี้ยไปจนถึงเดือนมกราคม 2568

ปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยของธนาคารพาณิชย์อยู่ในช่วง 6.3-7.8% การปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ดังกล่าวลง 0.5-2% จะช่วยให้ประชาชนและธุรกิจที่ได้รับผลกระทบจากพายุลูกที่ 3 มีทรัพยากรเพียงพอในการฟื้นฟูการผลิตและธุรกิจ และมีเงินเพียงพอสำหรับชำระหนี้ธนาคาร

อย่างไรก็ตาม นายฮุงกล่าวว่า พายุลูกที่ 3 และการหมุนเวียนหลังพายุทำให้เงินหลายแสนล้านดองในระบบธนาคารหมุนเวียนได้ช้าและไม่สร้างมูลค่าเพิ่มโดยรวม ดังนั้น แม้ว่าจะไม่เกิดความเสียหายรุนแรงต่อสิ่งอำนวยความสะดวกทางกายภาพ แต่ธนาคารต่างๆ เองก็ยังคงประสบปัญหาสภาพคล่องอยู่บ้าง

เกี่ยวกับเรื่องนี้ รองผู้ว่าการธนาคารแห่งรัฐ Dao Minh Tu กล่าวว่า ธนาคารแห่งรัฐจะมีกลไกเพื่ออำนวยความสะดวกให้ธนาคารพาณิชย์ระดมทรัพยากรทางสังคม ดำเนินการเครื่องมือต่างๆ อย่างยืดหยุ่นภายในขอบเขตและอำนาจของธนาคารแห่งรัฐเพื่อให้แน่ใจว่าระบบมีสภาพคล่อง สนับสนุนธนาคารต่างๆ ด้วยทรัพยากรที่เพียงพอเพื่อให้สามารถปล่อยสินเชื่อใหม่ให้กับพื้นที่และโครงการสำคัญๆ ได้อย่างต่อเนื่อง

อนุญาตให้ยกหนี้ได้ในสถานการณ์พิเศษ

ส่วนนโยบายการปรับโครงสร้างเงื่อนไขการชำระหนี้และการรักษากลุ่มหนี้ให้กับลูกค้าที่ได้รับผลกระทบจากพายุลูกที่ 3 นั้น นายเหงียน ก๊วก หุ่ง กล่าวว่า มีความจำเป็น แต่ในระยะยาว รัฐบาลและธนาคารแห่งประเทศจำเป็นต้องศึกษาและออกแบบนโยบายการพักชำระหนี้ให้กับลูกค้าที่ได้รับความสูญเสียอย่างหนักจากภัยธรรมชาติและโรคระบาด

ตามที่รองประธาน VNBA กล่าว หนี้เสียที่อาจเกิดขึ้นจากยอดคงเหลือหนี้ที่ปรับโครงสร้างใหม่ยังไม่ปรากฏชัดเจน ดังนั้น ธนาคารจึงต้องเผชิญกับความท้าทายมากมายเกี่ยวกับคุณภาพสินทรัพย์มาหลายปีแล้ว

หลังพายุพัดผ่าน คุณภาพสินทรัพย์ของธนาคารก็ได้รับผลกระทบอย่างรุนแรงเช่นกัน แม้จะได้ทำประกันสินเชื่อไว้แล้วก็ตาม โรงแรม ร้านอาหาร เรือสำราญ เรือเล็ก อุปกรณ์เพาะเลี้ยงสัตว์น้ำ และประมง ล้วนถูกพายุพัดพาไป ควายและวัวล้มตายเกลื่อนไปหมด

ยิ่งไปกว่านั้น สินเชื่อผู้บริโภคก็ยิ่งยากลำบากมากขึ้นไปอีก ในช่วงวิกฤตโควิด-19 เศรษฐกิจถดถอย แรงงานมีรายได้ลดลง ไม่มีงานทำ... ผู้กู้ที่ต้องการชำระหนี้จึงไม่มีอะไรต้องชำระ

“อัตราส่วนหนี้เสียที่สูงทำให้บริษัทสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคไม่กล้าปล่อยกู้อีกต่อไป” คุณหงกล่าว ขณะเดียวกัน คุณหงกล่าวว่าปัจจัยต่างๆ ข้างต้นประกอบกับการจัดการหนี้เสียที่ยากขึ้นเรื่อยๆ ทำให้สถาบันการเงินต้องเผชิญกับความเสี่ยงอย่างมาก

หลังวิกฤตโควิด-19 ตั้งแต่ปี 2563 จนถึงปัจจุบัน มาตรการป้องกันความเสี่ยงของธนาคารพาณิชย์เวียดนามลดลงอย่างต่อเนื่อง บัฟเฟอร์ความเสี่ยงยังคงน้อยมาก หากปราศจากกลไกสนับสนุนที่เป็นรูปธรรมจากรัฐบาล ตัวชี้วัดความปลอดภัยที่สูงกว่ามาตรฐานสากลจะสร้างความเสี่ยงมากมายให้กับธนาคาร อันที่จริง ธนาคารก็เป็นธุรกิจที่ซื้อขายด้วยเงินตราและความไว้วางใจจากผู้ฝากเงิน ความปลอดภัยของธนาคารคือการสร้างความมั่นคงให้กับเศรษฐกิจมหภาคและชื่อเสียงของชาติ

ดังนั้น รองประธานสมาคมธนาคารเวียดนามจึงเสนอว่า หากเกิดภัยพิบัติทางธรรมชาติครั้งนี้ รัฐบาลควรออกกลไกให้ธนาคารเลื่อนการชำระหนี้ให้กับลูกค้าที่ประสบความสูญเสียครั้งใหญ่ และต้องใช้เวลาในการฟื้นตัวเป็นเวลานาน แทนที่จะปรับโครงสร้างระยะเวลาการชำระหนี้และคงกลุ่มหนี้ไว้เช่นเดิม

ทนายความ Truong Thanh Duc ผู้อำนวยการสำนักงานกฎหมาย ANVI กล่าวว่า การยกหนี้ถือเป็นทางออกที่ดีในบริบทปัจจุบัน ทั้งช่วยให้ธนาคารต่างๆ มีเงื่อนไขในการปล่อยสินเชื่อใหม่ให้กับลูกค้าที่ประสบความสูญเสียอย่างหนักจากพายุลูกที่ 3 และช่วยลดความเสี่ยงของระบบอีกด้วย

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุ ในความเป็นจริง หนี้ที่มีเงื่อนไขการชำระหนี้ที่ปรับโครงสร้างใหม่ตั้งแต่ปี 2020 ถึงปัจจุบัน ทำให้สินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เพิ่มขึ้น ซึ่งหมายความว่ากำไรลดลงและความเสี่ยงหนี้เสียเพิ่มขึ้นสำหรับธนาคาร

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าธรรมชาติของการยกหนี้คือการอนุญาตให้ธุรกิจหยุดชำระเงินต้นหรือดอกเบี้ยชั่วคราวเป็นระยะเวลาหนึ่ง ในบริบทของการระบาดใหญ่และภัยพิบัติทางธรรมชาติในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา ธนาคารและธุรกิจจำเป็นต้องยกหนี้ที่ถึงกำหนดชำระและมีความเสี่ยงที่จะเกิดหนี้เสีย

อย่างไรก็ตาม นายดึ๊กกล่าวว่าปัจจุบันยังขาดพื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการยกหนี้ กฎหมาย พระราชกฤษฎีกา และหนังสือเวียนไม่ได้กำหนดไว้ ยกเว้นบางกรณีพิเศษ เช่น โครงการลงทุนภาครัฐที่มีการยกหนี้ หรือบางกรณีของสินเชื่อตามนโยบาย ขณะที่สินเชื่อเพื่อการบริโภค สินเชื่อเพื่อการผลิต และสินเชื่อธุรกิจ ไม่ได้มีแนวคิดเรื่องการยกหนี้มาเป็นเวลา 24-25 ปีแล้ว

แม้ว่าการยกหนี้จะถือเป็นทางออกที่เหมาะสมในสถานการณ์ภัยพิบัติร้ายแรง แต่ผู้เชี่ยวชาญก็ตระหนักดีว่าไม่ใช่เรื่องง่าย หรือแม้กระทั่งยากมาก เพราะเกี่ยวข้องกับงบประมาณ เนื่องจากการดำเนินนโยบายยกหนี้ รัฐบาลจำเป็นต้องมีแหล่งงบประมาณเพื่อชำระหนี้แทนวิสาหกิจ ในกรณีที่ระยะเวลาการยกหนี้สิ้นสุดลงและวิสาหกิจยังคงไม่สามารถชำระหนี้ได้