信用の伸びと資本動員は業界平均を上回った

2024年9月30日現在、VIBの総資産は445兆ドンを超え、年初に比べて9％増加しました。そのうち、未払い信用残高は298兆ドンを超え、年初に比べて12％近く増加し、業界平均の9％を上回りました。特筆すべきは、第3四半期だけでVIBの信用成長率が約7%に達し、業界で最も信用成長率の高いリテール銀行の1つとなったことだ。最適化された動員コストとシンプルで柔軟かつ迅速なプロセスにより、競争力のある金利の融資商品を通じて、小売、法人顧客、中小企業、金融機関の 4 つの主要セグメントすべてで成長を牽引します。資本動員は業界平均のほぼ2倍となる8%増加し、信用活動の資本ニーズを満たしました。

VIB はベトナム国家銀行 (SBV) によって業界の最高グループにランク付けされた数少ない銀行の 1 つであり、業界最大グループの信用限度額が付与されています。ベトナム国家銀行が信用の伸びが良好な銀行への融資枠を緩和したことに伴い、VIBの2024年の総融資限度額は約18.4%となる。 VIBの代表者によれば、効果的な融資商品が多くの優良顧客を引き付けているため、VIBは国立銀行の許可があれば今年20％を超える信用成長を目指せるという。

金利支援、拡張投資、慎重な引当金計上により利益が減少

今年最初の9か月が経過し、VIBは総収益15兆3000億ベトナムドンを達成したが、そのうち純利息収入は同時期に比べて9%減少した。良好な担保を備えた優良顧客セグメントに重点を置く方針と、競争力のある金利の小売商品パッケージを多数立ち上げたことで、純金利マージン（NIM）は減少しましたが、VIB は依然として 4% のプラスの NIM を維持しています。

9月21日、VIB取締役会長のダン・カック・ヴィ氏は、国の社会経済発展に貢献するための解決策について株式会社商業銀行と協力する政府常任委員会の会議で、同銀行は社会の供給と需要の両方を刺激し、経済成長を支援するために、すべての顧客セグメントの貸出金利を大幅に引き下げたと述べた。 VIBのリーダーたちは、不動産市場を促進するために政府や省庁、セクターが協調して解決策を実施することに加え、銀行業界が健全かつ持続的に発展できるようにするために、銀行は安全で強力な信用拡大を実施する必要があるとも述べた。

信用活動のほか、VIBの今年最初の9か月間の非金利収入は3兆5,000億ベトナムドンに達し、5%増加して銀行の総収入の23%を占めた。特に、貸倒償却金回収による収入は7,500億ドンを超え、同時期に比べて2倍以上となった。外国為替取引も収益に4,500億ベトナムドン以上（49%増）貢献した。クレジットカードと保険という2つの主要商品で、手数料収入は2兆1,000億ドンに達した。そのうち、2024年9月30日時点でVIBクレジットカードの発行枚数は80万枚を超え、支出額は新たな記録である約90兆億VNDに達し、月平均10兆VND/月となり、同時期に比べて40％増加しました。

同銀行の今年最初の9か月間の営業費用は、人材への投資、新支店の開設、テクノロジー、デジタルバンキング、マーケティングへの投資により、同時期に比べて13%増加した。同行のコスト効率比率（CIR）は一時的に36％に上昇したが、コスト最適化の取り組みが積極的に実施され、新しい支店が効果的に運営され始めているため、前四半期と比較すると改善している。

今年の最初の9か月間で、VIBは引当金レベルが約3兆2,300億ドンとなり、同時期と比べて2%増加し、カバー率が向上し、新たな慎重政策を維持し続けました。また、資産の質の向上を背景に、第3四半期の引当金は同時期に比べて25％以上減少しました。要約すると、VIBの今年最初の9か月間の税引前利益は6兆6,000億ベトナムドンに達し、同時期に比べて21%減少した。自己資本利益率（ROE）は約19％です。

資産の質の向上、業界集中リスクの最小化、健全なリスク管理

VIB は、信用の伸び、資産の質、業務効率のバランスを確保しながら、慎重な戦略を維持しています。特に、グループ2の負債は4兆ドン以上（27%減）減少し、準備金バッファーは年初比で27%増加するなど、銀行の資産の質は徐々に改善している。 VIBの2024年9月30日現在の不良債権比率は2.67%です。

VIB は 4 つの中核事業セグメントすべてで均等な成長を遂げており、市場で最も集中した信用リスクが低い銀行の 1 つであり続け、個人向け融資が総融資ポートフォリオの 81% を占めています。そのうち、個人向け融資の 90% 以上は、主に住宅や土地といった形での担保となっており、完全な法的地位と良好な流動性を備えています。 VIB の社債投資残高は業界で最も低く、総未払い信用残高のわずか 0.2% を占めています。すべての債券は生産、貿易、消費の各部門にあります。

特に、VIBは、利息および手数料の未収残高が非常に低く、約2兆4,000億ベトナムドンで、2023年末と比較して34％減少し、多くの銀行と比較して総資産の約0.5％に過ぎず、この比率が1％～2％、場合によっては3％に達する数少ない銀行の1つです。これは、VIB の透明性、財務諸表に記録された収益の質、および小売信用の会計処理の慎重さを示しています。

安全管理指標は、バーゼルⅡ自己資本比率（CAR）が11.5％（規制値8％超）、預貸率（LDR）が75％（規制値85％以下）、中長期借入金に対する短期資金比率が26％（規制値30％以下）、バーゼルⅢ安定資本比率（NSFR）が111％（バーゼルⅢ基準100％超）と最適水準となっている。

名声あるブランド、優れた革新的な製品、トップリアリティ番組の構築

2024年10月初旬、VIBはEnterprise Asiaより「Corporate Excellence Award 2024」を受賞しました。この賞は、個人顧客への優れた金融ソリューションと商品の提供、最新のデジタルバンキング技術の適用、透明性の高い企業統治、そして国際基準の適用における先駆者となるためのたゆまぬ努力を表彰するものです。それと同時に、VIBは初めてGen AIテクノロジーのサポートを受けて、ニーズに合わせてパーソナライズされたカードデザインサービスを展開し、Mastercardから「Innovation Breakthrough 2024」賞を受賞した。

VIB は、ブランドを強力に強化し、広めるために、一連のクリエイティブなプロモーションおよびコミュニケーション プログラムを展開し、リアリティ TV 番組に付随する新しいトレンドへの道を切り開きました。 VIBは長年にわたり、「The Masked Singer Vietnam」や「Let's Feast Vietnam」などのテレビ番組で大きな成功を収め、大手リテール銀行ブランドとして強い印象を残し続けています。また、Anh Traiの「Say Hi」という番組でカードトレンドをリードするという目標を掲げており、同番組はすべてのプラットフォームで100億回以上視聴され、すべてのエピソードがYouTubeのトップトレンドで放送されています。

社会、地域社会、銀行業界への責任と貢献

VIB は設立から発展までの 28 年間以上にわたり、特に予算の拠出や国際基準の遵守において、経済活動や社会活動を通じて常に地域社会の発展に積極的に貢献してきました。第3四半期に、VIBは2023年にベトナムで最も多くの予算を拠出した民間企業のリストであるPrivate 100リストで表彰されました。具体的には、VIBは最も多くの予算を拠出した民間銀行のリストで4位にランクされ、約3兆3000億ベトナムドンに及ぶ金額で予算に最も多く拠出した民間企業のリストでは11位にランクされました。

これは、VIB の事業運営の効率性を証明するだけでなく、インフラ、学校、病院などの社会への再投資の条件を整え、国の共通資源に対する VIB の貢献の価値も証明しています。さらに、VIBは2024年初頭から、仮設住宅や老朽住宅の解消に向けて協力するための国家模範運動への150億ドン、嵐ヤギの克服を支援するための50億ドン、学生奨学金や感謝プログラムのスポンサー、文化、教育、社会の促進のための70億ドンなど、コミュニティプログラムへの寄付や後援に積極的に参加しています。

VIBは銀行業界において、バーゼルIIの3本の柱を最初に完了した銀行として、また財務省のプロジェクト期限より6年も早くIFRS国際基準報告書を発行した先駆的な銀行として、常に国際基準適用の先駆者であり続けています。さらに、VIB は、バーゼル III、国際信用格付け、主要なリスク管理およびコーポレートガバナンス基準の実装と適用においても先駆者となっています。 VIB は、その先駆的な取り組みにより、規模と品質、そしてコミュニティと社会に対する責任の面で大手銀行としての地位を確立するだけでなく、銀行業界を近代的で専門的、透明性と安全性に優れた銀行システムへと推進することに貢献しています。