Dringender Bedarf an Schuldenerleichterungen in Sondersituationen

Die Staatsbank arbeitet an einem Rundschreiben zur Umschuldung, um Kreditinstituten nach der jüngsten Sturm- und Hochwasserkatastrophe eine stärkere Unterstützung von Privatpersonen und Unternehmen zu ermöglichen. Experten gehen jedoch davon aus, dass die Schulden weiterhin bestehen und nach ein bis zwei Jahren zu uneinbringlichen Forderungen werden. Statt einer Verlängerung oder Stundung sollte der Staat einen Mechanismus zur Schuldentilgung für Kundengruppen schaffen, die schwere Verluste erlitten haben.

Durch Investitionen in 60 Fischfarmen mit jeweils etwa 500 Fischen in Cam Pha, Quang Ninh, und 45 Fischfarmen in Ben Giang erlitt die Familie von Frau Ngo Thi Thuy, Viertel Thong Nhat 2, Gemeinde Tan An, Stadt Quang Yen, Provinz Quang Ninh, Verluste von bis zu 12 Milliarden VND. Nach einer Nacht des Sturms Nr. 3 waren nur noch ein paar kleine Fische in den Käfigen übrig.

Frau Thuy sagte, ihre Familie habe sich von der Agribank vier Milliarden VND geliehen, um in ein Fischerfloß zu investieren. Jetzt hoffe sie nur noch, dass die Bank die Schulden stundet, die Schulden verlängert und ihnen einen neuen Kredit gewährt, damit sie sich erholen können.

„Wenn uns die Bank nur vertrauen und uns Kapital leihen würde, um schnell Jungfische zu kaufen und sie rechtzeitig freizulassen, dann könnten wir uns in nur zwei Jahren erholen und Geld haben, um die Bank zurückzuzahlen“, sagte Frau Thuy. Viele Aquakulturhaushalte in der Stadt Quang Yen verarmten ebenfalls, als all ihre Fischerboote und Flöße vom Sturm Nr. 3 weggespült wurden.

Nach Schätzungen der Staatsbank waren bis zum 20. September im gesamten System 83.418 Kunden von Sturm Nr. 3 und Überschwemmungen betroffen. Die gesamten ausstehenden Schulden beliefen sich auf rund 116 Billionen VND, was fast 5 % der gesamten ausstehenden Schulden der Volkswirtschaft entspricht.

Vorläufige Statistiken von vier Geschäftsbanken (BIDV, VCB, Agribank und Vietinbank) zeigen, dass rund 13.494 Kunden mit geschätzten ausstehenden Schulden von 191.457 Milliarden VND betroffen sind. Es wird erwartet, dass die Zahl der Kunden und die ausstehenden Schulden in den kommenden Tagen steigen werden, da Kreditinstitute und Staatsbankfilialen ihre Daten aktualisieren.

Laut Dao Minh Tu, dem ständigen stellvertretenden Gouverneur der Staatsbank, organisierte die Staatsbank zwei Tage nach dem Sturm eine Arbeitsgruppe, um die beiden am schwersten betroffenen Provinzen, Haiphong und Quang Ninh, zu untersuchen. Die dortigen Fischzuchtbetriebe erlitten enorme Verluste, wenn nicht sogar Totalverluste. Einige investierten zig Milliarden Vietnamesische Dinar, verdienten aber wahrscheinlich nicht viel. Für Fälle mit solch schweren Schäden sind strengere Unterstützungsmaßnahmen erforderlich.

Rechtzeitige Senkung der Kreditzinsen

Zuvor hatte die Staatsbank die Geschäftsbanken angewiesen, die Zinssätze für Kunden, die vom Sturm Nr. 3 betroffen waren, entsprechend der tatsächlichen Situation sofort zu senken.

„Wenn ein schwerwiegender Vorfall höherer Gewalt wie Naturkatastrophen oder Epidemien eintritt, ist die Bankenbranche stets bereit, die Schwierigkeiten mit Menschen und Unternehmen zu teilen“, sagte Nguyen Quoc Hung, stellvertretender Vorsitzender und Generalsekretär der Vietnam Banks Association (VNBA).

Herr Nguyen Quoc Hung fügte hinzu, dass die Geschäftsbanken unmittelbar nach dem Sturm auf Anweisung der Staatsbank gemeinsam mit den Versicherungsgesellschaften in die betroffenen Gebiete reisten, um die Schäden zu überprüfen und Pläne zur Unterstützung der Kunden zu entwickeln. Vom 12. September bis heute haben die meisten Banken umgehend Maßnahmen ergriffen, um die Zinssätze für von Stürmen und Überschwemmungen betroffene Kunden zu erlassen oder zu senken. Viele Banken haben die Zinssätze für Privat- und Geschäftskunden, die durch Sturm Nr. 3 Schäden erlitten haben, um 0,5 bis 2 % gesenkt. Dieser Zeitraum dauerte von September bis Dezember 2024, einige Banken verlängerten ihn bis Januar 2025.

Derzeit liegt der durchschnittliche Kreditzinssatz der Banken zwischen 6,3 und 7,8 Prozent. Durch die Senkung des Kreditzinssatzes um 0,5 bis 2 Prozent verfügen die vom Sturm Nr. 3 betroffenen Menschen und Unternehmen über die Mittel, um ihre Produktion und ihre Geschäftstätigkeit wieder aufzunehmen und so die Schulden der Banken zurückzuzahlen.

Herr Hung sagte jedoch, dass Sturm Nr. 3 und die darauffolgende Zirkulation dazu geführt hätten, dass Hunderttausende Milliarden Dong im Bankensystem nur langsam zirkuliert seien und keinen allgemeinen Mehrwert geschaffen hätten. Obwohl es keine schweren Schäden an den physischen Einrichtungen gab, hätten die Banken dennoch mit Liquiditätsproblemen zu kämpfen.

Zu diesem Thema sagte Dao Minh Tu, stellvertretender Gouverneur der Staatsbank, dass die Staatsbank über Mechanismen verfügen werde, um es den Geschäftsbanken zu erleichtern, gesellschaftliche Ressourcen zu mobilisieren. Außerdem werde sie im Rahmen ihrer Befugnisse und Kompetenzen flexibel Instrumente einsetzen, um die Liquidität des Systems sicherzustellen. Außerdem werde sie die Banken mit ausreichenden Ressourcen unterstützen, damit sie weiterhin neue Kredite für Schlüsselbereiche und -projekte bereitstellen können.

Erlauben Sie in besonderen Situationen einen Schuldenerlass

In Bezug auf die Politik der Umstrukturierung der Schuldentilgungsbedingungen und der Aufrechterhaltung der Schuldengruppe für Kunden, die vom Sturm Nr. 3 betroffen sind, sagte Herr Nguyen Quoc Hung, dass dies notwendig sei, die Regierung und die Staatsbank jedoch langfristig eine Politik der Schuldenaussetzung für Kunden untersuchen und entwickeln müssten, die durch Naturkatastrophen und Epidemien schwere Verluste erlitten haben.

Laut dem Vizepräsidenten der VNBA konnten potenzielle Forderungsausfälle aus umstrukturierten Schuldensalden noch nicht klar nachgewiesen werden, sodass die Banken seit vielen Jahren mit zahlreichen Herausforderungen hinsichtlich der Qualität ihrer Vermögenswerte konfrontiert sind.

Nach dem Sturm war auch die Qualität der Vermögenswerte der Banken trotz Kreditversicherungen stark beeinträchtigt. Hotels, Restaurants, Kreuzfahrtschiffe, Boote, Aquakultur- und Fischereiausrüstung wurden von Sturm und Überschwemmungen weggeschwemmt, Büffel und Kühe starben.

Darüber hinaus ist es noch schwieriger geworden, Verbraucherkredite zu bekommen. Während der schwierigen Covid-19-Rezession mussten die Arbeitnehmer ihre Einkommen kürzen, es gab keine Arbeitsplätze … Kreditnehmer, die ihre Schulden zurückzahlen wollen, haben also nichts zu zahlen.

„Die hohe Quote uneinbringlicher Forderungen führt dazu, dass Verbraucherkreditinstitute sich nicht mehr trauen, Kredite zu vergeben“, erklärte Herr Hung. Gleichzeitig sagte Herr Hung, dass die oben genannten Faktoren in Verbindung mit dem zunehmend schwierigeren Umgang mit uneinbringlichen Forderungen für Kreditinstitute erhebliche Risiken bedeuten.

Nach der Covid-19-Krise sind die Risikovorsorgen der vietnamesischen Geschäftsbanken seit 2020 kontinuierlich gesunken; der Risikopuffer ist nach wie vor sehr dünn. Ohne einen substanziellen Unterstützungsmechanismus der Regierung bergen Sicherheitsindikatoren, die über den internationalen Standards liegen, viele potenzielle Risiken für die Banken. Tatsächlich sind Banken auch Unternehmen, die mit Geld und dem Vertrauen der Einleger handeln. Die Sicherheit der Banken dient der Stabilisierung der Makroökonomie und des nationalen Ansehens.

Der Vizepräsident der vietnamesischen Bankenvereinigung schlug daher vor, dass die Regierung im Falle einer solchen Naturkatastrophe einen Mechanismus einführen sollte, der es den Banken ermöglicht, die Schulden von Kunden zu stunden, die große Verluste erlitten haben und lange brauchen, um sich zu erholen, anstatt die Rückzahlungsfrist neu zu strukturieren und die Schuldengruppe wie bisher beizubehalten.

Rechtsanwalt Truong Thanh Duc, Direktor der Anwaltskanzlei ANVI, sagte, dass ein Schuldenerlass im gegenwärtigen Kontext eine gute Lösung sei, da er den Banken einerseits die Voraussetzungen für die Gewährung neuer Kredite an Kunden ermögliche, die durch Sturm Nr. 3 schwere Verluste erlitten hätten, und andererseits dazu beitrage, die Risiken für das System zu verringern.

Experten zufolge haben Schulden mit umstrukturierten Rückzahlungsbedingungen seit 2020 tatsächlich zu einem Anstieg der notleidenden Vermögenswerte geführt, was für die Banken geringere Gewinne und ein erhöhtes Risiko von Forderungsausfällen bedeutet.

Experten zufolge besteht der Sinn eines Schuldenerlasses darin, Unternehmen die Möglichkeit zu geben, die Zahlung von Kapital oder Zinsen für einen bestimmten Zeitraum vorübergehend einzustellen. Im Kontext der Pandemie und der Naturkatastrophen der letzten fünf Jahre müssen Banken und Unternehmen fällige Schulden erlassen, bei denen das Risiko eines Forderungsausfalls besteht.

Herr Duc sagte jedoch, dass es derzeit an einer Rechtsgrundlage für einen Schuldenerlass mangele. Gesetze, Verordnungen und Rundschreiben sehen dies nicht vor, mit Ausnahme einiger Sonderfälle wie etwa öffentlicher Investitionsprojekte mit Schuldenerlass oder einiger Fälle von Policenkrediten. Bei Verbraucherkrediten sowie Produktions- und Unternehmenskrediten gibt es seit 24 bis 25 Jahren kein Konzept des Schuldenerlasses.

Obwohl ein Schuldenerlass in schweren Katastrophensituationen als geeignete Lösung gilt, räumen Experten ein, dass dies nicht einfach, ja sogar sehr schwierig ist, da es mit dem Haushalt zusammenhängt. Denn um die Schuldenerlasspolitik umzusetzen, muss die Regierung über eine Haushaltsquelle verfügen, um die Schulden im Namen des Unternehmens zu begleichen, falls die Frist für den Schuldenerlass abläuft und das Unternehmen die Schulden immer noch nicht begleichen kann.