‘ยาทันเวลา’ ช่วยให้ธนาคารเอาชนะความยากลำบากในการจัดการหนี้เสีย

ตามการประเมินของ Vietnam Investment Credit Rating JSC (VIS Rating) ประเด็นสำคัญที่สุดในกฎหมายที่แก้ไขและเพิ่มเติมบทความจำนวนหนึ่งของกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ คือ การฟื้นฟูสิทธิในการยึดสินทรัพย์ค้ำประกัน (TSBĐ) ซึ่งเป็นกลไกที่ทำให้มีประสิทธิผลชัดเจนในช่วงเวลาที่มติ 42 (2017-2023) ยังคงมีผลบังคับใช้

ในช่วงเวลาที่มติ 42 มีผลบังคับใช้ อัตราส่วนหนี้เสียที่ได้รับการจัดการในแต่ละเดือนเพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 65 ในขณะที่อัตราการชำระหนี้ของลูกค้าเพิ่มขึ้นจากร้อยละ 23 เป็นร้อยละ 36 แสดงให้เห็นถึงประสิทธิผลที่ชัดเจนของกลไกที่อนุญาตให้ธนาคารยึดหลักประกันที่ไม่มีข้อโต้แย้ง

อย่างไรก็ตาม เนื่องจากมติฉบับนี้หมดอายุลงในสิ้นปี 2566 กระบวนการกู้คืนทรัพย์สินจึงแทบจะต้องอาศัยความร่วมมือจากลูกค้าหรือการดำเนินคดีที่ยาวนาน ส่งผลให้อัตราการกู้คืนหนี้ของธนาคารหลายแห่งลดลงอย่างมาก

จากการจัดอันดับของ VIS พบว่าประเด็นสำคัญที่สุดในกฎหมายที่แก้ไขและเพิ่มเติมบทความต่างๆ ของกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ คือ การคืนสิทธิในการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกัน

ในช่วง 6 เดือนแรกของปี 2567 หนี้เสียครึ่งหนึ่งได้รับการจัดการโดยการตัดหนี้สูญและการตั้งสำรองเป็นหลัก คิดเป็น 30–40% ของส่วนของผู้ถือหุ้นทั้งหมด ซึ่งถือเป็นอัตราส่วนที่ไม่ยั่งยืน

นอกจากนี้ ตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่ซบเซาส่งผลให้รายได้จากการชำระหนี้ผ่านการตั้งสำรองความเสี่ยง (WTO) ลดลงอย่างต่อเนื่อง โดยคิดเป็นเพียง 27% ในปี 2567 เทียบกับ 40% ในช่วงปี 2564-2565 ขณะเดียวกัน อัตราหนี้สูญที่ศาลรับไว้พิจารณาเพื่อชำระหนี้ยังคงต่ำมาก ตามรายงานของธนาคารบางแห่ง เช่น VPB

กฎหมายที่แก้ไขนี้ไม่เพียงแต่ฟื้นฟูกลไกในการยึดหลักประกันเท่านั้น แต่ยังให้ธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม (SBV) มีอำนาจในการให้สินเชื่อพิเศษโดยมีอัตราดอกเบี้ย 0% แก่สถาบันสินเชื่อที่ประสบปัญหาอีกด้วย ช่วยให้ SBV สามารถเข้าแทรกแซงได้ทันท่วงทีและรับรองเสถียรภาพของระบบ

“กฎหมายที่แก้ไขจะช่วยเพิ่มความสามารถในการเรียกเก็บหนี้เสีย เพิ่มคุณภาพสินทรัพย์และผลกำไร โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับธนาคารค้าปลีกที่ไม่ค่อยปล่อยสินเชื่อให้กับกลุ่มเก็งกำไร” VIS Rating แสดงความคิดเห็น

ข้อมูลจากธนาคารต่างๆ แสดงให้เห็นว่าในช่วงปี 2565 ถึง 2568 อัตราส่วนหนี้สินที่มีปัญหาของกลุ่มธนาคารต่างๆ ได้แก่ ธนาคารเอเชียคอมเมอร์เชียลจอยท์สต็อค ( ACB ), ธนาคารโฮจิมินห์ซิตี้ดีเวลลอปเมนท์จอยท์สต็อคคอมเมอร์เชียลจอยท์สต็อค (HDBank), ธนาคารโอเรียนท์คอมเมอร์เชียลจอยท์สต็อค (OCB), ธนาคารเวียดนามอินเตอร์เนชั่นแนลคอมเมอร์เชียลจอยท์สต็อค (VIB), ธนาคารเวียดนามพรอสเพอริตี้จอยท์สต็อคคอมเมอร์เชียลจอยท์สต็อค (VPBank) และธนาคารทหารไทยคอมเมอร์เชียลจอยท์สต็อค (MB Bank) เพิ่มขึ้นจาก 1.6% เป็น 2.2% การเติบโตนี้ส่วนใหญ่มาจากสินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อเพื่อธุรกิจ

แม้ว่าการขายสินทรัพย์จำนองที่อยู่อาศัยจะแสดงสัญญาณเชิงบวกเนื่องมาจากความต้องการที่แท้จริง แต่สินเชื่อที่เกี่ยวข้องกับรีสอร์ทและอสังหาริมทรัพย์เพื่อการเก็งกำไรอยู่ภายใต้แรงกดดันเนื่องจากอุปทานที่มากเกินไปและความรู้สึกระมัดระวังของตลาด

ผู้เชี่ยวชาญด้านการจัดอันดับเครดิต (VIS Rating) คาดการณ์ว่ากฎหมายที่แก้ไขและเพิ่มเติมบทบัญญัติหลายมาตราของกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อจะช่วยสนับสนุนผลกำไรของธนาคาร โดยการเพิ่มรายได้จากการชำระหนี้และลดต้นทุนการดำเนินงาน นอกจากนี้ สถานการณ์ดังกล่าวยังได้รับแรงหนุนจากการฟื้นตัวของตลาดอสังหาริมทรัพย์ในปี 2568 อีกด้วย

ที่มา: https://doanhnghiepvn.vn/kinh-te/tai-chinh-ngan-hang/lieu-thuoc-kip-thoi-giup-cac-ngan-hang-go-kho-trong-xu-ly-no-xau/20250628030456054