Bankene sliter med tap på gjeld.

På et nylig seminar om tap på fordringer som ble holdt i Ho Chi Minh-byen, bemerket Dr. Nguyen Quoc Hung, generalsekretær i Vietnam Banking Association (VNBA), at til tross for banksektorens innsats, fortsetter tap på fordringer å øke midt i de langvarige økonomiske vanskelighetene. Nylig forlenget Vietnams statsbank fristen for gjeldsrestrukturering for enkeltpersoner og bedrifter til slutten av 2024, i stedet for 30. juni, for å gjøre det lettere for kundene å overvinne vanskeligheter og gi banksektoren en mulighet til å inndrive gjeld. «Tap på fordringer risikerer imidlertid fortsatt å øke raskt i den kommende perioden ettersom eiendomsmarkedet fortsatt er utfordrende og transaksjonene er begrensede», bemerket Dr. Nguyen Quoc Hung.

Ifølge aggregerte data fra Vietnams statsbank nådde andelen misligholdte lån (NPL) i balansen for hele systemet 4,56 % innen utgangen av juni 2024, høyere enn 2,03 % ved utgangen av 2022. Den totale andelen misligholdte lån, ubehandlet gjeld hos Asset Management Company of Credit Institutions (VAMC) og potensiell gjeld i systemet utgjorde over 6,4 %.

Le Trung Kien, assisterende direktør for avdeling 4 i banktilsynet og -inspeksjonsbyrået under Vietnams statsbank, sa at de totale misligholdte lånene i balansen, lån hos VAMC som ennå ikke er behandlet, og potensielle lån fra kredittinstitusjonssystemet på dette tidspunktet har sunket sammenlignet med 6,9 % ved utgangen av 2023, men har økt sammenlignet med 4,21 % ved utgangen av 2022.

Dao Minh Tu, permanent visesentralbanksjef i Vietnams statsbank, sa at den nåværende tapsgjelden er et resultat av en lang prosess, spesielt siden COVID-19-pandemien. Tapsgjeld er forårsaket av mange objektive faktorer i økonomien, ikke bare svakheter i banksektoren. «Tapsgjeld har en tendens til å øke i en ganske høy hastighet, noe som krever delt ansvar for å håndtere det, inkludert både långivende banker og låntakere. Vietnams statsbank vil iverksette mer proaktive tiltak for å sikre kredittkvalitet, kontrollere og redusere tapsgjeldsgraden, og styrke bestemmelser for å sikre systemets sikkerhet», bekreftet Dao Minh Tu.

Løse vanskeligheter med avhending av eiendeler.

Banker står overfor en rekke hindringer i gjeldsinndriving. Do Giang Nam, styreleder i VNBA Debt Resolution Club og medlem av VAMCs styre, uttalte at eiendom utgjør omtrent 70 % av den totale sikkerheten for lån, og i noen banker kan dette tallet til og med nå 80–90 %. I en treg eiendomsmarked og svak likviditet, selv med banker som aggressivt likviderer eiendeler for å inndrive gjeld, er prosessen fortsatt vanskelig, noen ganger krever den til og med betydelige prisreduksjoner, men klarer likevel ikke å tiltrekke seg kjøpere.

VAMC har koordinert med kredittinstitusjoner for å implementere ulike tiltak for å håndtere kjøpt gjeld, som inkasso og gjeldsrestrukturering. Aktiviteter som rettstvister, tvangsfullbyrdelse av dommer, salg av gjeld og sikkerhet, og auksjon av eiendeler har også blitt gjennomført.

Noen viktige bestemmelser i nasjonalforsamlingens resolusjon 42/2017 om pilotprosjekter for håndtering av tap på fordringer ble imidlertid ikke kodifisert i loven om kredittinstitusjoner av 2024, noe som begrenser rettighetene til enheter som håndterer tap på fordringer. Mer spesifikt legger loven om kredittinstitusjoner av 2024 til forskrifter om håndtering av tap på fordringer og sikkerhet, men inkluderer ikke bestemmelser om bankers rett til å beslaglegge eiendeler. Sivilloven og dens veiledende dokumenter fastsetter også bare eiendelsinnehaverens plikt til å utlevere sikkerheten, uten å gi den sikrede parten rett til proaktivt å beslaglegge eiendelene.

«Resolusjon 42/2017, som nå er utløpt, har skapt et juridisk vakuum, og mangler en mekanisme som tillater kredittinstitusjoner å beslaglegge sikkerhet. Lokale myndigheter og politi mangler også det juridiske grunnlaget for å støtte håndteringen av sikkerhet som før. Derfor, hvis kundene ikke overleverer eiendelene, må bankene ty til å håndtere tap på fordringer gjennom rettssaker, noe som forlenger prosessen og øker kostnadene», analyserte Dr. Nguyen Quoc Hung.

For å fremskynde behandlingen og inndrivingen av tap på fordringer og forhindre at de blir en «blodpropp» i økonomien, foreslår banker å legge til forskrifter som tillater den sikrede parten i en tapt fordring å beslaglegge sikkerheten. Dette vil også bidra til å eliminere motviljen hos kunder og eiere av eiendeler til å samarbeide om håndtering av sikkerhet. I tillegg foreslår de å legge til forskrifter om en mekanisme for koordinering og støtte mellom lokale myndigheter og politimyndigheter med banker i beslaglegging av eiendeler knyttet til tap på fordringer.