요즘은 은행에서 신용카드를 신청하라는 전화를 자주 받습니다. 처음에는 짜증이 났지만, 그들이 끊임없이 많은 인센티브를 제공하는 것을 듣고 나니 꽤 매력적이라는 생각이 들었습니다.

제 친구도 신용카드를 2~3개 쓰고 있는데, 매달 수십만원의 캐시백을 받고, 선물 교환에 포인트를 모으고, 항공 마일리지도 쌓는다고 하더군요... 저도 신용카드를 하나 만들어야 할까요? 올바른 카드를 선택하기 위한 기준은 무엇이며, 어떤 점에 주의해야 합니까? 제 재정 상황을 말씀드리자면, 급여는 2,500만 동 정도이고, 부채는 없으며, 저축 계좌에는 5억 동이 있습니다.

페이지(하노이)

컨설턴트:

우선, 신용카드는 소비를 더욱 편리하고 쉽게 만들어 주는 편리한 금융상품이라는 특성을 이해해야 합니다. 월별 최대 한도가 제공되므로 제품이나 서비스 비용을 지불하기 위해 반드시 현금을 가질 필요는 없습니다. 즉, 카드 발급사가 우리에게 돈을 사용하도록 허용하고 일정 기간 동안 무이자 혜택을 제공합니다.

기간이 끝나면 돈을 갚아야 합니다. 그렇지 않으면 높은 이자율을 내야 할 수도 있고, 신용 등급에도 영향을 미칠 수 있습니다. 신용기관의 시스템은 개인의 "부채 상환 태도"를 평가하기 위해 과거 부채 상환 데이터를 저장합니다. 연체된 빚이 있으면 신용 점수가 낮아지고, 이는 대출 승인을 받지 못하거나 신용 점수가 좋은 사람에 비해 대출 시 더 높은 이자율을 지불해야 하는 등 나쁜 결과로 이어집니다.

이 글에서는 편의성, 매력적인 인센티브 프로그램, 지출 관리 방법이라는 세 가지 측면에서 신용카드 사용을 분석해보겠습니다.

편의

첫째, 신용카드를 사용하면 돈을 가지고 다닐 필요가 없고, 환전할 필요도 없고, 잔돈을 보관할 필요도 없으며, 여러 가지 불편함을 피할 수 있습니다. 이건 누구나 볼 수 있는 일이에요.

두 번째로, 카드 스와이프는 매우 쉽지만, 그 이면에는 흥미로운 행동 금융학 이론이 숨어 있습니다. 심리학 연구에 따르면 돈은 인간의 '감정적 아킬레스건' 중 하나라고 합니다. 좋아하는 상품이나 서비스를 소유하는 기쁨과 함께, 돈을 지불하는 행위는 뇌에 일종의 '손실'을 일으킨다. 그래서 우리는 특히 현금으로 지불할 때 종종 많은 고민을 하고 주저하게 됩니다.

하지만 카드가 발명된 이후로는 판매자에게 돈을 주는 대신, 그냥 카드를 긁기만 하면 되었습니다. 그 결과, '상실감'이 대폭 줄어들고, 고민과 주저함이 줄어들며, 돈을 더 자유롭고 관대하게 쓸 수 있게 됩니다. 따라서 신용카드를 사용하면 지출이 늘어나고 저축이 줄어들 수 있습니다.

또한, 이러한 편의성은 카드 분실이나 보안 정보 유출로 인해 범죄자들이 카드를 이용해 돈을 쓸 수 있다는 단점도 있습니다. 이러한 사기 거래를 해결하는 데는 항상 시간이 걸리고, 카드 소지자가 손실된 자금을 항상 회복하는 것은 아닙니다.

프로모션 프로그램

위에서 분석한 바와 같이, 신용카드는 소비를 촉진하는 중요한 기능을 가지고 있습니다. 위의 기능을 수행하려면 소비자는 먼저 카드 사용에 동의해야 합니다. 이후 연회비 면제와 캐시백 프로그램이 도입되어 고객의 이용을 유도했습니다.

시장은 제대로 활용하면 슈퍼마켓에서 캐시백, 수업료 납부, 보험료 납부, 전자상거래 플랫폼에서의 쇼핑 등 카드 소지자에게 직접적인 혜택을 가져다주는 많은 프로그램을 기록했습니다.

경비 관리 방법

신용카드를 사용하는 것은 소비자 부채를 사용하는 것입니다. 사용자의 목적과 방법에 따라 좋은 부채와 나쁜 부채의 두 가지 유형의 부채가 있습니다. 신용카드를 사용할지 말지 결정하는 것은 편의성이나 카드 혜택이 아니라 지출을 어떻게 관리하느냐에 달려 있습니다.

소득이 생기면 가장 먼저 해야 할 일은 저축하는 것, 즉 '자신에게 돈을 쓰는 것'이고, 그 다음에 지출하는 것, 즉 '다른 사람에게 돈을 쓰는 것'입니다. 이 금액은 소득 수준과 부양가족 수에 따라 달라집니다. 지출 부분은 필수 지출과 필요한 지출로 분류해야 합니다. 필수 비용은 자녀 수업료, 식료품, 주거비, 전기세, 수도세, 보험 등 필수적인 비용입니다. 필수 지출은 외식, 여행, 미용 치료, 기타 필수적이지 않은 품목 쇼핑 등 즐거움을 위해 지출되는 비용을 말합니다.

필수적인 지출의 경우, 현금으로 지불하든 카드로 지불하든, 여전히 "더 많이 지출"하게 만들지는 않습니다. 따라서 지불 기한을 기억한다면 신용카드를 사용할 수 있습니다(신용카드 발급 은행에서 이를 알리는 이메일이나 문자 메시지를 보냅니다). 말할 것도 없이, 이 카드의 인센티브 프로그램은 슈퍼마켓 방문, 수업료 지불, 보험료 지불과 같은 필수 비용에 상당히 중점을 두고 있습니다.

그러나 필수적인 비용을 지불하기 쉬울수록, 사치품을 지불하기 위해 신용카드를 사용할 때 더욱 조심해야 합니다. 이러한 비용을 제한하기 위한 몇 가지 팁으로는 최대 예산을 소득의 15%를 넘지 않게 설정하거나, 구매하기로 선택한 제품이나 서비스에 대한 확신이 생길 때까지 며칠 더 기다리거나, 편의성을 위해 카드 대신 현금을 사용하여 쇼핑하는 것을 제한하는 것입니다.

따라서 예산 관리자로서 필수적이고 필요한 비용에 합리적인 예산을 할당하는 방법을 알고 있다면 신용카드의 혜택을 최대한 활용하고 카드 사용의 단점을 최소화할 수 있습니다.

정기적으로 지출하고 빚을 갚는 습관을 들이려면 월 소득의 1~2배로 한도가 정해진 카드를 만드는 것부터 시작해야 합니다. 어떤 카드를 선택할지 결정할 때는 예산에서 큰 비중을 차지하는 지출이 무엇인지 살펴보고, 해당 분야에 대한 인센티브가 있는 카드를 선택해야 합니다.

응우옌 투 지앙

개인 재정 계획 전문가

FIDT 투자 컨설팅 및 자산 관리 회사에서