Les créances douteuses des établissements de crédit sont actuellement très préoccupantes.

Selon le rapport de la Banque d'État, d'août 2017 à fin janvier 2023, l'ensemble du système des établissements de crédit a traité 416 000 milliards de VND de créances douteuses déterminées conformément à la résolution n° 42 ; une moyenne d'environ 6 300 milliards de VND/mois, bien supérieure aux résultats moyens de traitement des créances douteuses de 2012 à 2017 avant l'entrée en vigueur de la résolution n° 42.

Parallèlement à la loi sur les établissements de crédit, l'Assemblée nationale a publié le 15 août 2017 la résolution n° 42 sur le pilotage du traitement des créances douteuses des établissements de crédit, créant le cadre juridique nécessaire au traitement des créances douteuses des établissements de crédit et de la Vietnam Asset Management Company (VAMC).

Bien que le traitement des créances douteuses conformément à la résolution 42 de l'Assemblée nationale ait obtenu de nombreux résultats positifs, en raison de l'évolution défavorable de la situation économique et politique mondiale et des difficultés de l'économie nationale, la capacité de paiement de nombreuses entreprises a diminué et le ratio des créances douteuses a tendance à augmenter.

Selon le rapport de la Banque d'État, le ratio de créances douteuses à l'échelle du système avait atteint 2,91 % à la fin du mois de février 2023, contre 2 % à la fin de 2022 et près du double à la fin de 2021.

La difficulté à gérer les créances douteuses est un problème spécifique aux banques.

Lors de l'atelier « Règlement des créances douteuses dans le projet de loi sur les établissements de crédit (amendé) » qui s'est tenu le matin du 17 mai, les experts ont estimé que la résolution 42 a été très efficace et constitue une avancée dans le règlement des créances douteuses au Vietnam.

Cependant, le processus de demande a également révélé de nombreuses difficultés, notamment dans le contexte de nombreux changements dans l’économie et dans le système bancaire lui-même.

Selon M. Nguyen Quoc Hung, secrétaire général de l'Association bancaire vietnamienne (ABV), la situation actuelle des créances douteuses des établissements de crédit est très préoccupante, dans un contexte de difficultés économiques importantes et de signes de récession de l'économie mondiale. Plus précisément, au cours des premiers mois de 2023, l'économie nationale a été confrontée à de nombreuses difficultés en raison de l'impact de la conjoncture mondiale.

Dans ce contexte, la qualité des actifs se dégrade et le contrôle des créances douteuses des banques commerciales est confronté à de nombreuses difficultés. La vente d'actifs garantis, en particulier de créances importantes devant être cédées au prix du marché, est difficile dans un marché immobilier gelé.

En outre, la gestion des actifs garantis et le recouvrement des créances se heurtent dans la pratique à de nombreuses difficultés ; le cadre juridique des activités de gestion des créances n'est pas encore cohérent et unifié ; des difficultés et des obstacles se présentent dans l'application d'autres réglementations juridiques.

Par conséquent, selon M. Hung, avant d'adopter les projets de loi, l'Assemblée nationale devrait écouter les opinions des électeurs, des ministères, des organisations sociopolitiques et des entreprises, et examiner les questions connexes pour publier des lois modifiées conformément à la réalité.

La Cour populaire suprême a publié un document guidant les tribunaux de niveau inférieur dans le traitement des litiges liés à la création de faux litiges par les propriétaires de garanties afin de prolonger la gestion des actifs de garantie des établissements de crédit.

La Cour populaire suprême doit coordonner ses efforts avec le Parquet populaire suprême et le ministère de la Sécurité publique pour publier rapidement des directives détaillées sur la restitution des garanties comme preuves dans les affaires pénales.

« Si l'on considère que les créances irrécouvrables sont un problème propre au secteur bancaire, elles seront très difficiles à gérer. En revanche, si l'on considère qu'il s'agit d'un problème social, un problème qui nécessite une attention particulière, un consensus entre les agences et les organisations est nécessaire pour gérer et recouvrer les créances avec rigueur », a commenté M. Hung.

En outre, le gouvernement doit permettre aux banques commerciales publiques d’augmenter leur capital social dans les années à venir afin d’accroître leur capacité financière et de prévenir les risques liés à l’augmentation des créances douteuses dans les temps à venir.

La Banque d’État doit également étudier attentivement les lois bancaires des pays de la région et du monde entier afin que les dispositions de la loi sur les établissements de crédit (modifiée) soient adaptées aux caractéristiques du Vietnam mais doivent également être proches et cohérentes avec les pratiques internationales.

Parallèlement, il convient de revoir un certain nombre de projets de loi relatifs aux activités bancaires qui sont actuellement en cours de révision afin d’éviter tout chevauchement et toute incohérence avec la Loi sur les établissements de crédit (modifiée).

Lever le drapeau pour gérer les créances douteuses en ouvrant le marché

Selon M. Darryl Dong, responsable pays senior chez IFC Vietnam, les lois et propositions vietnamiennes n'attirent actuellement pas les acteurs du marché. Actuellement, la nouvelle réglementation autorise uniquement les banques et les VAMC à participer au marché. En résumé, la dette est simplement transférée et échangée entre les banques sans véritable solution de marché.

« Il est temps pour nous de promouvoir le règlement des créances douteuses par l'ouverture du marché. Si le Vietnam souhaite intégrer le marché financier mondial, il doit disposer d'un bilan solide, et s'il souhaite offrir une source de crédit aux entreprises nationales, il doit ouvrir la porte à son marché de négociation des créances douteuses », a affirmé M. Darryl.

Selon le représentant d'IFC Vietnam, la meilleure approche actuelle consiste à adopter une loi distincte pour les créances douteuses. Il est important de ne traiter que les créances douteuses et de se concentrer sur le marché et de réagir rapidement.

M. Darryl a suggéré que le Vietnam avait besoin d'investisseurs étrangers pour soutenir les créances douteuses et attirer leurs capitaux. Nous devons permettre aux investisseurs de participer, car le secteur bancaire ne peut à lui seul résoudre et développer le marché des créances douteuses.

Cette ouverture doit être clarifiée et clairement encadrée par la loi. Le Vietnam a besoin d'une nouvelle réglementation suffisamment performante pour attirer les experts et les investisseurs en créances douteuses.

« Nous devrions autoriser les organisations non bancaires à acheter et vendre directement les créances douteuses des banques. Les parties qui achètent et vendent ces créances sont très importantes ; elles doivent hériter de l'entière responsabilité et de l'autorité sur les créances douteuses rachetées », a déclaré M. Darryl.

L'expert a cité l'exemple de nombreux pays de la région qui ont désormais ouvert leurs marchés à la gestion des créances douteuses. L'Inde dispose d'une loi spécifique sur la gestion des créances douteuses, ce qui évite aux banques de recourir à des procédures judiciaires complexes. Les Philippines ont également mis en place une incitation financière de trois ans pour soutenir les banques dans la gestion de leurs créances douteuses.

Au Vietnam, un outil aussi spécifique n'est peut-être pas nécessaire, mais le marché doit être ouvert. Les investisseurs sont spécialisés dans l'investissement ; ouvrons donc la voie aux investisseurs souhaitant investir sur le marché vietnamien des créances douteuses.

« Si nous permettons cela, si nous construisons un cadre juridique efficace et équitable, les investisseurs viendront », a souligné M. Darryl Dong .