Banky se potýkají s nedobytnými úvěry.

Na nedávném semináři o nedobytných úvěrech, který se konal v Ho Či Minově Městě, generální tajemník Vietnamské bankovní asociace (VNBA) Dr. Nguyen Quoc Hung poznamenal, že navzdory úsilí bankovního sektoru nedobytné úvěry i přes dlouhodobé ekonomické potíže nadále rostou. Vietnamská státní banka nedávno prodloužila lhůtu pro restrukturalizaci dluhů pro jednotlivce a podniky do konce roku 2024 namísto 30. června, aby usnadnila klientům překonání obtíží a dala bankovnímu sektoru příležitost vymáhat dluhy. „Nedobytné úvěry však v nadcházejícím období stále hrozí rychlý nárůst, protože trh s nemovitostmi je i nadále náročný a transakce jsou omezené,“ poznamenal Dr. Nguyen Quoc Hung.

Podle agregovaných údajů Vietnamské státní banky dosáhl poměr nesplácených úvěrů (NPL) v rozvaze celého systému do konce června 2024 hodnoty 4,56 %, což je více než 2,03 % na konci roku 2022. Celkové nesplácené úvěry v rozvaze, nesplacený dluh u Společnosti pro správu aktiv úvěrových institucí (VAMC) a potenciální dluh systému činily více než 6,4 %.

Pan Le Trung Kien, zástupce ředitele odboru 4 Agentury pro bankovní dohled a inspekci v rámci Vietnamské státní banky, uvedl, že celkový objem nesplácených úvěrů v rozvaze, úvěrů u VAMC, které dosud nebyly zpracovány, a potenciálních úvěrů systému úvěrových institucí v tomto okamžiku klesl ve srovnání s 6,9 % na konci roku 2023, ale zvýšil se ve srovnání s 4,21 % na konci roku 2022.

Pan Dao Minh Tu, stálý viceguvernér Vietnamské státní banky, uvedl, že současný nedobytný dluh je výsledkem dlouhého procesu, zejména od pandemie COVID-19. Nedobytný dluh je způsoben mnoha objektivními faktory ekonomiky, nejen slabinami bankovního sektoru. „Nedobytný dluh má tendenci se zvyšovat poměrně vysokým tempem, což vyžaduje sdílenou odpovědnost za jeho řešení, a to jak ze strany věřitelů, tak i dlužníků. Vietnamská státní banka přijme proaktivnější opatření k zajištění kvality úvěrů, kontrole a snížení poměru nedobytných dluhů a posílí opatření k zajištění bezpečnosti systému,“ potvrdil pan Dao Minh Tu.

Řešení problémů s nakládáním s aktivy.

Banky čelí četným překážkám při vymáhání dluhů. Pan Do Giang Nam, předseda klubu VNBA pro řešení dluhů a člen představenstva VAMC, uvedl, že nemovitosti tvoří přibližně 70 % celkového zajištění úvěrů a v některých bankách může toto číslo dosáhnout dokonce 80–90 %. V kontextu stagnujícího trhu s nemovitostmi a slabé likvidity zůstává proces, a to i přes agresivní likvidaci aktiv za účelem vymáhání dluhů, obtížný, někdy vyžaduje i výrazné snížení cen, a přesto se mu nedaří přilákat kupce.

VAMC koordinovala s úvěrovými institucemi komplexní implementaci různých opatření k nakládání s nakoupenými dluhy, jako je vymáhání dluhů a restrukturalizace dluhů. Byly rovněž prováděny činnosti, jako jsou soudní spory, vymáhání rozsudků, prodej dluhů a zajištění a dražby aktiv.

Některá klíčová ustanovení usnesení Národního shromáždění č. 42/2017 o pilotním řešení nedobytných pohledávek však nebyla kodifikována v zákoně o úvěrových institucích z roku 2024, což omezuje práva subjektů, které se špatnými pohledávkami zabývají. Konkrétně zákon o úvěrových institucích z roku 2024 doplňuje předpisy o řešení nedobytných pohledávek a zajištění, ale neobsahuje ustanovení o právu bank zabavovat majetek. Občanský zákoník a jeho řídící dokumenty rovněž stanoví pouze povinnost držitele aktiva předat zajištění, aniž by zajištěné straně udělily právo aktivum aktiva zabavit.

„Usnesení 42/2017, jehož platnost nyní vypršela, vytvořilo právní vakuum, v němž chybí mechanismus, který by úvěrovým institucím umožnil zabavit kolaterál. Místní úřady a policejní složky také postrádají právní základ pro podporu nakládání se kolaterálem jako dříve. Pokud tedy zákazníci aktiva nepředají, banky se musí uchýlit k řešení nedobytných pohledávek prostřednictvím soudních sporů, což proces prodlužuje a zvyšuje náklady,“ analyzoval Dr. Nguyen Quoc Hung.

Aby se urychlilo zpracování a vymáhání nedobytných pohledávek a zabránilo se jejich vzniku v ekonomice jako „krevní sraženině“, banky navrhují doplnění předpisů, které by umožnily zajištěné straně nedobytného pohledávky zabavit zástavu. To by také pomohlo eliminovat neochotu klientů a vlastníků aktiv spolupracovat při nakládání se zástavou. Dále navrhují doplnění předpisů o mechanismu koordinace a podpory mezi místními úřady a policejními složkami a bankami při zabavování aktiv souvisejících se nedobytnými pohledávkami.