رسوم وفوائد شفافة حتى لا يخاف الناس من بطاقات الائتمان

الناس لا زالوا متخوفين

لقد غيّر عصر التكنولوجيا 4.0 وجائحة كوفيد-19 اتجاه الإنفاق من النقد التقليدي إلى الدفع بالبطاقات. ووفقًا لبيانات البنك المركزي، خلال السنوات الخمس (2018-2022)، بلغ متوسط ​​معدل نمو عدد بطاقات الائتمان المحلية الصادرة 29.6%، متجاوزًا معدل نمو البطاقات الدولية الذي بلغ 17.72% سنويًا. وهذا يُظهر أن الإقبال على بطاقات الائتمان المحلية واستخدامها في السوق يُشير إلى مؤشرات إيجابية.

تجدر الإشارة إلى أن معاملات بطاقات الائتمان المحلية في الأشهر الثلاثة الأولى من هذا العام بلغت 1.3 مليون معاملة بقيمة 10,000 مليار دونج فيتنامي. ويبلغ عدد بطاقات الائتمان المحلية في البلاد حاليًا أكثر من 900,000 بطاقة. ورغم النمو الكبير في عدد بطاقات الائتمان المحلية، إلا أنه لا يزال متواضعًا. ومع تعداد سكاني يبلغ 100 مليون نسمة، تُمثل هذه الإمكانات الكبيرة فرصةً سانحةً لمؤسسات الائتمان لاستغلالها والترويج لإصدار بطاقات الائتمان المحلية في المستقبل.

في ورشة عمل "تعزيز إمكانات بطاقات الائتمان المحلية نحو مجتمع غير نقدي" التي نظمتها صحيفة لاو دونج بالتعاون مع إدارة الدفع (بنك الدولة في فيتنام) ومؤسسة الدفع الوطنية في فيتنام (NAPAS) في 21 مايو، أشار الأستاذ المشارك، الدكتور دانج نغوك دوك - رئيس كلية المالية والمصرفية، جامعة داي نام - إلى الأسباب التي جعلت بطاقات الائتمان المحلية لا تتطور بما يتناسب مع إمكاناتها.

تُصدر البنوك والشركات المالية الفيتنامية بطاقات الائتمان المحلية (بطاقات ائتمان NAPAS). وصرح الأستاذ المشارك، الدكتور دانج نغوك دوك، قائلاً: "على الرغم من أنها توفر راحة أكبر من الإنفاق النقدي، إلا أن الناس ما زالوا يترددون في استخدامها. ويُعزى ذلك أيضًا إلى الخوف من زيادة الأعباء المالية عند تراكم الديون، أو الإنفاق غير المنظم بسبب زيادة رصيد بطاقة الائتمان، مما يجعل سداد الديون أمرًا مستحيلًا".

وأكد الأستاذ المشارك الدكتور دانج نجوك دوك أن تطوير خدمات بطاقات الائتمان المحلية مهم للغاية للمستهلكين والشركات والبنوك التجارية والاقتصاد الفيتنامي بأكمله من جميع الجوانب، وقال إن البحث واختيار الحلول لتطوير استخدام بطاقات الائتمان المحلية في فيتنام يجب أن تحدده البنوك التجارية كمهمة رئيسية، والتي يجب إعطاؤها الأولوية فيما يتعلق بالجهود المبذولة لزيادة ديون المستهلكين على وجه الخصوص وتحقيق هدف معدل نمو الديون بشكل عام في عام 2024 وكذلك السنوات التالية.

حلول لتعزيز استخدام بطاقات الائتمان المحلية

واقترح الأستاذ المشارك الدكتور دانج نغوك دوك حلولاً لتعزيز استخدام بطاقات الائتمان المحلية من قبل البنوك التجارية الفيتنامية، وقال إنه من الضروري زيادة الراحة لمستخدمي البطاقات؛ وزيادة فهم بطاقات الائتمان (الشفافية)؛ وتطبيق التكنولوجيا المالية لتقليل رسوم بطاقات الائتمان.

وفقًا لنتائج تحليل مُعمّق لـ 26 مستخدمًا، سواءً كانوا يستخدمون بطاقات الائتمان مباشرةً أو لديهم خبرة في استخدامها، تُعدّ مزايا بطاقات الائتمان أحد العوامل التي تدفع العملاء إلى فتح واستخدام هذا النوع من البطاقات. وفيما يتعلق بالرسوم، يُعدّ الإعفاء من الرسوم السنوية أحد الأمور التي تُشعر المستخدمين بالرضا.

وفيما يتعلق بميزات البطاقة، يرغب المستخدمون في إدارة الإنفاق، وتحديد حدود الإنفاق لتجنب الإفراط في الإنفاق، والارتباط بصناديق الاستثمار ليكونوا قادرين على التحكم في احتياجات الاستثمار بسرعة وراحة.

فيما يتعلق بالسياسات التفضيلية، يهتم المستخدمون بشكل خاص بسياسات استرداد النقود بناءً على معاملات الإنفاق، والحوافز المصممة خصيصًا لكل احتياجات الإنفاق اليومية، وامتيازات السفر مثل صالات المطارات والفنادق. بالإضافة إلى ذلك، بالنسبة للمستخدمين الشباب، فإنهم يرغبون أيضًا في التعبير عن شخصيتهم من خلال تصميم بطاقات فريدة لأنفسهم - كما أشار الأستاذ المشارك، الدكتور دانج نغوك دوك.

وبالإضافة إلى ذلك، وفقًا للأستاذ المشارك الدكتور دانج نغوك دوك، لزيادة استخدام بطاقات الائتمان الداخلية للبنوك التجارية بطريقة مستقرة وذات مغزى حقيقي، بالإضافة إلى تقليل الرسوم وتشجيع المستهلكين، تحتاج البنوك التجارية إلى زيادة الاستثمار وتعزيز الحلول التكنولوجية وتطبيق Fintech لتقليل التكاليف المالية وتكاليف الفرصة وتكاليف المعاملات لمستخدمي البطاقات.

من الأمور المهمة الأخرى التي ينبغي أخذها في الاعتبار كاستراتيجية طويلة المدى تعزيز سمعة كل بنك تجاري، بحيث تُقبل البطاقات الصادرة عنه للدفع خارج فيتنام. عندها فقط، يمكن للمستهلكين الذين يستخدمون البطاقات الصادرة عن البنوك الفيتنامية التمتع بنفس مزايا استخدام بطاقات الائتمان الدولية.

"لتنفيذ الحلول المقترحة أعلاه، بالإضافة إلى جهود البنوك التجارية وكذلك مقدمي البنية التحتية لخدمات الدفع، فإن اهتمام وتوجيه ودعم بنك الدولة والجهات المختصة في تنظيم وإشراف ودعم تطوير بطاقات الائتمان المحلية أمر حاسم.

أكد الأستاذ المشارك الدكتور دانج نغوك دوك أن إزالة العوائق أمام تطوير استخدام بطاقات الائتمان يجب أن ترتبط بعملية التحول الرقمي للقطاع المالي، وأن يتم تنسيقها بشكل وثيق مع برنامج الشمول المالي ووضعها في سياق التنمية المستدامة (ESG) للبنوك التجارية الفيتنامية.